|
Современные тенденции развития банковской системы в РоссииКраткое описание документа Современные тенденции развития банковской системы в РоссииБанки составляют неотъемлемую черту современного денежного хозяйства, их деятельность тесно связана с потребностями воспроизводства. Находясь в центре экономической жизни, обслуживая интересы производителей, б смотреть на рефераты похожие на "Современные тенденции развития банковской системы в России" МИНИСТЕРСТВО ОБЩЕГО И ПРОФЕССИОНАЛЬНОГО ОБРАЗОВАНИЯ РОССИЙСКОЙ ФЕДЕРАЦИИ ВОЛГОГРАДСКИЙ ГОСУДАРСТВЕННЫЙ УНИВЕРСИТЕТ факультет Кафедра Курсовая работа на тему: «Современные тенденции развития банковской системы в России». Выполнил: студент ического факультета ного отделения группы Проверил: Волгоград 1998 Содержание Введение 3 Глава 1. Трансформация банковской системы России в условиях перехода к рыночному хозяйству 5 1.1 Эволюция банковской системы в России 5 1.2 Объективные причины становления современной модели банковской системы 1.3 Государственное регулирование банковской деятельности 19 Глава II. Возможности использования мирового опыта для формирование российской банковской системы 25 2.1. Основные тенденции развития банковской системы в странах с развитой рыночной экономикой 25 2.2. Адаптация мирового опыта банковского обслуживания к практике российской банковской системы. 27 2.3. Тенденции дальнейшего развития банковской системы в России 31 Глава III. Функционирование банковской системы на региональном уровне 35 Заключение 40 Список использованной литературы 43
Банки составляют неотъемлемую черту современного денежного хозяйства, их деятельность тесно связана с потребностями воспроизводства. Находясь в центре экономической жизни, обслуживая интересы производителей, банки опосредуют связи между промышленностью и торговлей, сельским хозяйством и населением. Банки - это атрибут не отдельно взятого экономического региона или какой-либо одной страны, сфера их деятельности не имеет ни географических, ни национальных границ, это планетарное явление, обладающее колоссальной финансовой мощью, значительным денежным капиталом. Экономика нашей страны на протяжении многих десятилетий функционировала обособленно от мирового хозяйства, развивающегося по законам рынка. Неэффективность такого пути привела к необходимости принципиального изменения хозяйственного механизма, основанного на административно-командных принципах регулирования экономики. При переходе к рыночной экономике многие факторы оказывают существенное влияние на экономическую систему, среди которых особое место занимает эффективная система управления финансами и денежно-кредитными отношениями, а соответственно и стабильно и активно функционирующая банковская система. С этой целью в России, начиная с 1987 года, осуществляется коренная реформа банковской системы. Она предусматривает создание эффективной структуры коммерческих банков, формирование сильного банковского центра как проводника единой денежно-кредитной, эмиссионной и валютной политики; переход к формированию денежного и кредитного рынков страны. В этой связи актуально обращение к опыту промышленно-развитых стран в области использования инструментов денежно-кредитного регулирования, поскольку за последние десятилетия западная теория и практика кредитно- финансовых отношений продвинулась далеко вперед. Дальнейшее развитие, совершенствование и повышение эффективности функционирования как каждого коммерческого банка, так и всей их системы зависит и будет зависеть не только от активности, профессионализма и гибкости самих коммерческих банков, но и от состояния дел в политике и экономике, от скорейшей стабилизации всей ситуации в стране, преодоления спада производства и инвестиций, снижения уровня инфляции и неплатежей. Сказанное выше и предопределило цель курсовой работы- на основе исследования эволюции банковской системы России определение ее места и роли в механизме регулирования рыночной экономики, выявление основных направлений ее развития и анализ функционирования банковской системы на региональном уровне. В соответствии с поставленной целью курсовой работы рассматриваются
следующие задачи: России;
Объективные причины возникновения банковской системы заложены в товарном производстве, предполагающем специфический механизм ускорения оборота денег в экономике, опосредующий деятельность различных хозяйственных субъектов, выступающих в роли кредиторов и заемщиков. Для оценки современного состояния банковской системы в России целесообразно проследить ее и эволюцию. История развития банковской системы в России берет свое начало со времен Петра великого. Первое упоминание о совершении монетной конторой операции кредитного характера относится к 1729 году. Следует отметить, что монетная контора изначально являлась учреждением административным, основными функциями которого были : ведение монетным делом, А 1733 года по указу правительства разрешена выдача краткосрочных ссуд на 8 % годовых под залог серебра и золота в размере 3/4 стоимости залога. Однако, такая операция была прекращена, поскольку не имела достаточно широкого распространения. В 1754 году правительством России учреждаются первые государственные
банки - государственные заемные банки для дворянства в Москве и Петербурге
и банк для поправления при петербургском порте коммерции и купечества. В 1769 году по указу императрицы Екатерины II было учреждено два эмиссионных банка (московский и петербургский) , семь выступающих в виде ассигнационных, и в последствии в 1786 году слитых в государственный ассигнационный банк. С момента учреждения ассигнационного банка в России наступает период бумажно-денежного обращения. В первые десятилетия XIX века вся банковская система России была
представлена государственным ассигнационным (эмиссионным) банком,
государственным заемным (ипотечным) банком и государственным коммерческим В 1860 году в стране начинает проводиться банковская реформа, которая
предполагала: Таким образом, банковская система России в преддверии первой мировой войны включала: эмиссионный государственный банк, акционерные коммерческие банки, ипотечные банки, городские банки. Продолжался процесс концентрации, слияния банковских ресурсов. До 80
процентов капитала акционерных коммерческих банков, которых насчитывалось Особенностью банковской политики России являлось активное привлечение
иностранного капитала, в основном французского. В 1914 году примерно
половина акционерного капитала 18 коммерческих банков принадлежала
иностранным партнерам. Система ипотечных банков включала 2 государственных:
крестьянский поземельный и дворянский земельный; 10 акционерных земельных
банков; 36 губернских и городских кредитных обществ. Городских общественных
банков насчитывалось 317. Они специализировались преимущественно на выдаче
ссуд под городскую недвижимость. К январю 1917 года было зарегистрировано На основе приведенного анализа можно сделать вывод : к 1917 году После 1917 года основным направлением большевистской партии в области финансовой политики было установление государственного контроля над всеми банками, слияние их всех в единый банк, национализация банков. Эти процессы повлекли за собой быстрое отмирание прежней функции банков. Сохранилась лишь одна- выпуск кредитных билетов, но с национализацией она приобретала совершенно иной характер. Она стала чисто казначейской (покрывались государственные расходы) , причем без предоставления банку каких-либо обеспечений. Следующий этап развития банковской системы России связан с переходом к новой экономической политике. Нэп вызвал серьезные изменения в хозяйственном механизме в связи с увеличением товарного обмена и соответствующим расширением денежного оборота, что обусловило изменение отношения к кредиту. В период НЭПА строительство кредитной системы проводилось поэтапно. В 1921 году начал функционировать государственный банк, созданы кооперативные банки. Начали формироваться на паевых началах общества сельскохозяйственного кредита, которые представляли собой местные сельскохозяйственные банки, расположенные в областных (губернских) центрах. С 1922 по 1925 годы в стране складывается развернутая сеть коммерческих банков, отраслевых специализированных банков и других кредитных учреждений. Начали действовать и территориальные банки, в частности, среднеазиатский и дальневосточный. Таким образом, к 1925 году кредитная система была представлена: госбанком СССР, банками акционерного, коммерческого типа, городскими банками, обществами взаимного сельскохозяйственного кредита, кредитными и ссудно-сберегательными товариществами, городскими ломбардами и сберегательными кассами. На этом развитие инициативы в становлении кредитной системы было приостановлено. На рубеже 20-Х-30Х годов в денежно-кредитной системе страны произошли
существенные изменения. Эти изменения были связаны с тремя основными
причинами: Возникла необходимость проведения кредитной реформы. В результате ее проведения в 1930-1931 годах была разрушена многозвенная банковская система, ее кредитные ресурсы переданы в госбанк, наделенный огромными правами по контролю за производством и распределением, страна получила систему денежного обращения, в которой деньги играли вспомогательную роль. Такая денежная и кредитная системы с рядом незначительных изменений просуществовали в стране вплоть до 1990 года.
Со времени проведения кредитной реформы 1930 года вплоть до конца 1980-
х годов в СССР имела место государственная кредитная монополия. Функционировавшие в стране банки в полной мере отвечали требованиям командно-административной системе управления экономикой. Банки стремились контролировать весь процесс производства обслуживаемых предприятий и организаций, наблюдая за правильностью накопления и расходованием сырья, оплатой труда, состоянием собственных оборотных средств, формированием и использованием средств на капитальные вложения и т.д. Обороту денег в экономике отводилась вторичная роль. Денежный оборот следовал за материальным оборотом, выполняя лишь мерноучетные посреднические функции. Оборот значительной части материальных благ протекал вне денежной сферы. Отсутствовала и полная денежная оценка объектов собственности, доходов и рисков. Преобладали неденежные формы распределения и перераспределения. Приспособленные к потребностям административно-командной системы правила оформления банковских операций строго регламентировались подробными инструкциями и циркулярами, вся деятельность банков превратилась в мелочную опеку, сковывавшую любую инициативу обслуживаемых предприятий и организаций. В итоге банковская система оказалась крайне неповоротливой, мало учитывала специфику тех или иных отраслей и сфер экономики. Крайне не эластичная, лишенная необходимой оперативности, банковская
система служила “зеркалом” функционировавшего в стране хозяйственного
механизма. Длительное господство командно-административной системы вызывало
все большее отставание экономики страны от стран с развитой рыночной
экономикой. Отчетливо вырисовывалась неутешительная перспектива превращения В середине 80-Х годов в обстановке поиска путей более интенсивного развития экономики стали предприниматься попытки реорганизации банковской системы. После длительных дискуссий в 1987 году было решено провести в стране радикальную экономическую реформу, стержнем которой предполагалось сделать идею полного хозрасчета и самофинансирования. С переходом к рыночной экономике существенно изменяется роль денег, значительно полнее реализуется каждая из их функций. Так, в административно-командной экономике деньги служили прежде
всего учетной единицей, играя сугубо подчиненную роль в системе
централизованного планирования народного хозяйства. Функция денег как
средства платежа была чрезвычайно раздутой, тогда как функция накопления
была “заблокирована”. Денежная теория запада и практика западных стран по
использованию денег в качестве средства производства не воспринимались. Но
поскольку деньги в рыночной экономике выступают важнейшим инструментом
хозяйствования, процесс экономических преобразований в России (точнее в В этих условиях возникла необходимость в соответствующей
законодательной базе, юридически закрепляющей статус как ЦБ, так и
коммерческих банков. Необходимые законы были приняты в декабре 1990 года. Одноуровневый вариант может быть реальным в следующих случаях: Случай (А) соответствует ранним этапам развития банковского дела, когда банки (и кредитные учреждения) без какой-либо координации их деятельности могли осуществлять любые принятые в то время операции вплоть до эмиссии своих денег. В этом случае говорить о банковской системе еще рано. Случай (Б) также возможен, хотя и в виде исторического курьеза. Он был
апробирован в СССР и других странах с жестко централизованной нерыночной
экономикой. В этом случае о системе банков вообще не приходится говорить. Отсюда важный вывод: наличная совокупность банков (кредитных учреждений) может быть организована и как одноуровневая, и как двухуровневая, но банковская система как элемент цивилизованной рыночной экономики должна и может быть только двухуровневой. К настоящему времени в России создана характерная для стран с рыночной экономикой двухуровневая банковская система. Первый ее уровень - центральный банк России с сетью региональных отделений и расчетно-кассовых центров на местах, второй - коммерческие банки и кредитные учреждения. Важно иметь в виду, что банковская система это не только банки как таковые, но и кредитные учреждения, то есть все те экономические организации, которые выполняют либо все или большинство, либо отдельные банковские операции. С некоторой долей условности в банковскую систему можно включить также специализированные организации, не осуществляющие банковские операции, но обеспечивающие деятельность банков и кредитных учреждений, оказывающие последним необходимые услуги: расчетно-кассовые и клиринговые центры, кредитные магазины и т.п., Фирмы по аудиту банков, дилерские фирмы по работе с ценными бумагами банков, организации, определяющие рейтинги банков, обеспечивающие их специальным оборудованием и материалами, информацией, специалистами и т.д. Исходя из вышесказанного, банковскую систему в общем схематичном виде можно представить следующим образом: Центральный банк Коммерческие Вспомогательные Кредитные Банки Организации Учреждения Кредитные учреждения в России. Видов учреждений - финансовых посредников, осуществляющих отдельные
банковские операции, в переходной экономике России очень много. Это: Однако в большинстве случаев наименование того или иного учреждения
из данного перечня имеет немного общего с действительной его деятельностью. Практически отсутствует достоверная статистика по кредитным учреждениям. Не проводятся и соответствующие серьезные научные исследования. Поэтому толкование тех или иных действующих в стране кредитных учреждений обычно заимствуется либо из зарубежной практики, либо из опыта дореволюционной и нэповской России, что нередко способно лишь запутать проблему. Из всех перечисленных видов кредитных учреждений только страховые компании и в какой-то мере чековые инвестиционные фонды располагают правовой базой для своей деятельности. В октябре 1994 года в России было зарегистрировано около 2500
страховых компаний. Их совокупный уставный капитал на 1 июля 1994 года
составлял 244 млрд. руб. Хотя официальные данные по совокупным активам
данных компаний отсутствуют, специалисты оценивали их уровень на начало В последнее время создано и находилось в процессе учреждения около Характерно, что к середине 1994 года среди зарегистрированных по Этому способствует по крайней мере 3 фактора: . недостатки в действующем законодательстве; . недостаточная правовая и финансовая культура населения; . либерально-отстраненная политика ЦБ. Правда, не все тут зависит от ЦБ. Известно, он еще в 1993 году настаивал на взятии под контроль финансовых компаний, играющих в пирамиду, но не нашел поддержки. Только в конце апреля 1995 года Президент РФ подписал указ «О защите интересов инвесторов и урегулировании деятельности юридических лиц, работающих на финансовом рынке без лицензий», призванный пресечь незаконные операции с ценными бумагами и вкладами граждан. Рассматривая коммерческие банки, нельзя не отметить, что за кратчайший срок в стране возникло около 2500 самостоятельных банков. Этому мировая банковская история не знает аналога. Для сопоставления: в США, чтобы создать 1000 банков, потребовалось около 80 лет-с 1781 по 1860 г. В 1997 году закрепилась тенденция к снижению количества кредитных
организаций. Если в 1995 году было отозвано 225 лицензий, и на начало 1996
года в России работало 2295 кредитных организаций, то в настоящее время на
территории России действуют 1887 коммерческих банков. Одновременно БР
заметно ужесточил требования к лицензированию банков. Если в начале 90-х
ежегодно регистрировалось примерно около 300 коммерческих банков, то
начиная с 1995 года положение начало меняться. В 1995 году было
зарегистрировано 86 кредитных организаций. В 1996 году принят ряд
нормативных актов БР, в соответствии с которыми, в частности, усилен
контроль за финансовым состоянием учредителей банков. В результате с начала На 1 апреля 1996 года в России было зарегистрировано 2599
коммерческих банков и других кредитных организаций с сетью филиалов в
количестве 5514 (без учета филиалов Сбербанка, число которых составляет На сегодняшний день среди кредитных учреждений России имеется 756 кандидатов на начало процедуры ликвидации. На их счетах, по данным ЦБ, находятся частные вклады на сумму около 9,7 трлн. руб. Структура коммерческих банков по размеру уставного капитала на начало Доля банков с уставным капиталом На 1 января 1996 года, в% Из этих данных следует, что в 1996 г. В России количественно
преобладали банки с незначительным размером собственного капитала и
соответственно с ограниченными возможностями оказания банковских услуг,
особенно в части привлечения ресурсов и предоставления кредитов реальному
сектору экономики, то есть товаропроизводителям и торговцам. Но в 1997 г. В число 1000 крупнейших банков мира, список которых был опубликован в июле 1994 года английским журналом The Banker, впервые вошли 5 российских банков: Внешторгбанк, Сбербанк, Токобанк, Инкомбанк и Банк Империал. Однако особенно обольщаться данным достижением не стоит. Наши банки пока абсолютно не готовы работать и зарабатывать на Западе. Только оказавшись непосредственно на зарубежных рынках, российские коммерческие банки начинают понимать как далеко оторвались от них конкуренты в системах расчетов, обслуживании массового клиента, в создании центров комплексного сервиса промышленных, торговых и иных компаний, в способности быстро модернизировать и без того мощные компьютерные системы и соответствующие программные продукты и т.д. Что касается ЦБР, то ему, по общему мнению, еще необходимо стать в полной мере истинно центральным. Идея ЦБ зародилась в условиях относительно развитых капиталистически-
рыночных отношений, когда в нем возникла историческая и экономическая
потребность, когда стало ясно, что дальнейшее развитие рынка вообще и
финансового рынка в частности без ЦБ как органа государственного ЦБ - прежде всего посредник между государством и остальной экономикой через банки. В качестве такого учреждения он призван регулировать денежные и кредитные потоки с помощью инструментов, которые закреплены за ним в законодательном порядке и реже по традициям. Достаточно долгий опыт деятельности множества центральных банков стран мира позволил в целом выявить выполняемые ими функции. Первичная обязанность ЦБ в рыночной экономике - защищать стоимость и покупательную способность денег и помогать нормальному функционированию финансовых рынков. В качестве действительных функций ЦБ можно назвать следующие: Центральному банку России досталось тяжелое наследие. Условия, в которых он начинал и продолжает действовать, отнюдь не способствуют наилучшему выполнению задач, присущих ЦБ в современной экономике. Расстройство денежного хозяйства, денежных отношений в стране лишает банки (кредитные учреждения) нормальной основы деятельности, а Центробанк - возможностей эффективно выполнять свои неотъемлемые функции. Структура центрального аппарата БР и его территориальных подразделений подвергается существенным изменениям, носящим прежде всего качественный характер и ориентированным на приведение ее в соответствие с условиями деятельности и ролью банковской системы в реформируемой экономике. В частности, усилены контрольно-инспекционные и аналитические службы ЦБ
и главных территориальных управлений. В ценовом аппарате были созданы ГУ
банковской инспекции, ГУ валютного регулирования и валютного контроля, Эти и подобные изменения призваны обеспечить эффективную реализацию законодательных инициатив в работе ЦБ и всей банковской системы, ускорить принятие решений и повысить их обоснованность, укрепить существующие и создать новые каналы взаимодействия между БР, законодательными и исполнительными органами государственного управления, а также органами территориального управления. Необходимо также отметить, что в 1993 году начата публикация информационных материалов о деятельности как ЦБ, так и банковской системы страны в целом. Как и любой центральный банк, БР отвечает за разработку и реализацию денежно-кредитной политики в стране и политики по развитию банковской системы. В условиях глубокого кризиса российской экономики задачей денежной политики должно быть такое управление денежной массой, которое бы способствовало постепенному снижению инфляции и противодействовало чрезмерному спаду производства. Эффективное управление денежно-кредитной сферой России в настоящее время осложняется отсутствием в арсенале ЦБ достаточно гибких и надежных инструментов. В частности, такой мощный инструмент контроля за предложением денег в экономике, как интервенции на рынке ценных бумаг (операции на открытом рынке) , пока только создается. Следует также иметь в виду, что составление денежной программы неизбежно носит вероятностный характер, и поскольку у ЦБ нет ни достаточного накопленного опыта, ни исторических рядов поведения тех или иных показателей, то пока нет и возможности с высокой степенью достоверности оценивать реакцию банков м экономики в целом на те или иные меры денежно-кредитного регулирования. Сейчас БР использует три инструмента денежно-кредитного регулирования . нормы обязательных резервов; . процентная ставка ЦБ; . объемы рефинансирования. На сегодня ни один из этих инструментов не может быть назван гибким, надежным и эффективным. 1.3 Государственное регулирование банковской деятельности Проблема регулирования деятельности банков имеет много аспектов. Как известно, банковская сфера практически в каждой стране относится к числу наиболее регулируемых, что объясняется ее ключевым положением в экономике страны. Под банковским регулированием понимают систему мер, с помощью которых государство через ЦБ занимается обеспечением стабильного, безопасного функционирования банков, предотвращением дестабилизирующих тенденций. В современных условиях это регулирование сводится прежде всего к надзору за операциями банков в интересах стабильности всей экономики. Банки должны действовать так, чтобы не обанкротиться, чтобы их клиенты не понесли потерь и не началась цепная реакция, которая может нанести урон темпам роста производства, занятости и экономике в целом. Говоря о необходимости системы надзора, можно выделить несколько основных целей банковского надзора: Во-первых, защита мелких вкладчиков от плохого управления и мошенничества. Во-вторых, защита клиентов от системного риска (банкротство одного банка может привести к банкротству нескольких банков и утрате доверия ко всей системе). В-третьих, защита страхового фонда или собственных фондов правительства от потерь в тех странах, которые имеют национальные системы страхования депозитов или осуществляют другие меря по защите банковских вкладчиков. В-четвертых, гарантирование “здоровья” банковскому сектору,
предотвращение сосредоточения экономической мощи в немногих руках Банковский надзор необходим и самим банкам. Он является важным элементом обеспечения доверия вкладчиков и населения финансово-кредитной системе в целом и к кредитным институтам в отдельности. Надзор также полезен тем банкам, которые выступают в качестве кредиторов на межбанковском рынке. Следует сразу заметить, что издержки общества на создание и текущую деятельность адекватного банковского надзора всегда будут ниже, чем потери от отсутствия регулирования банковского дела. Но существует и другой аргумент выступающий за необходимость такого надзора. Он очевиден из следующих фактов. В ходе инспекционных проверок, проведенных территориальными органами За эти и подобные нарушения только в декабре 1994 года были лишены лицензии 13 банков. Все эти факты свидетельствуют о необходимости развития, укрепления и быстрейшего становления банковского надзора в стране. Поскольку банковский надзор объективно необходим, то необходимы и
специальные органы, осуществляющие соответствующие функции. Для успешного
осуществления контроля за состоянием банков, органу надзора необходимо
иметь достаточно полномочий. Он должен обладать правом запрашивать от банка
любую информацию, необходимую для оценки положения этого банка, входить в
банк, проверять его отчетность, ставить вопросы и требовать ответы на них. Россия традиционно относится к группе стран, в которых контрольная Сегодня в БР имеются три контрольные структуры: 1. Контрольно-ревизионное управление (осуществляет ревизии территориальных главков, национальных банков ЦБР) ; 2. Департамент банковского надзора; 3. Главное управление инспектирования коммерческих банков. Департамент банковского надзора существует с января 1993 года (до него был Департамент по регулированию деятельности банков). Предназначение надзорного департамента можно свести к следующим решающим пунктам: 4. Регламентация надзора за банками путем разработки необходимых для этого нормативных документов и форм отчетности (в частности, общих правил обеспечения капиталом и ликвидными средствами, снижения рисков) ; 5. Осуществление надзора на основе отчетных данных банков методами текущего и годового баланса, координация работы служб, непосредственно занимающихся надзором на местах - территориальных ГУ ЦБР и национальных банков; 6. Организация лицензирования банковской деятельности; 7. Лицензирование и аттестация аудиторов по банковской деятельности Некоторые из указанных функций Департамент выполняет совместно с Главное управление инспектирования возникло в составе БР в апреле Управление инспектирования и его территориальные подразделения, в отличие от Департамента надзора, проводят инспекции на местах, то есть непосредственно в банках. При этом используются следующие формы работы: 8. Комплексная проверка (не реже одного раза в год и при тяжелых финансовых положениях) ; 9. Тематическая (некомплексная) проверка; 10. Ознакомление с банком (кредитным учреждением) и его руководством. Из других направлений работы Управления и его местных служб следует отметить: 11. Выявление организаций, осуществляющих безлицензионную банковскую деятельность; 12. Участие в выдаче банковских лицензий; 13. Разработку и осуществление (совместно со службой надзора) профилактических мер. Необходимо отметить, что в арсенале надзорных органов уже сформирован достаточно богатый выбор “запретительных”, штрафных и “карательных” мер, но почти отсутствуют поощрительные, стимулирующие стабильную банковскую деятельность меры. Это явно не способствует повышению эффективности работы банков и соблюдению ими требований и стандартов, нормативов бухгалтерской отчетности. Практика показывает, что своевременная диагностика финансового состояния, дает, как правило, очень высокий эффект при применении разного рода процедур и мер воздействия к тем или иным банкам. Примерно 3-4 года назад в БР начала создаваться служба раннего реагирования, и в настоящее время ЦБ РФ располагает возможностями для того, чтобы осуществлять ежедневное отслеживание финансового положения отдельных банков. Заметным шагом в этом направлении стало создание по существу в
центральном аппарате специального подразделения, которое получило название Глава II. Возможности использования мирового опыта для формирование российской банковской системы 2.1. Основные тенденции развития банковской системы в странах с развитой рыночной экономикой В сфере банковских услуг промышленно развитых стран в последние два десятилетия произошли значительные изменения. Примерно с начала 70-х годов банки стали придавать ключевое значение всей системе своих взаимоотношений с клиентурой - как торгово-промышленных, так и частной. По сути это было начало нового этапа развития банковских услуг. В плане взаимодействия с клиентами он включил в себя два основных направления деятельности банков. Первое направление было связано с качественным совершенствованием уже
существующих видов услуг. Так, в сфере кредитования, многие банки ввели
новые формы, в том числе и для частных клиентов, такие, как: Для клиентов юридических лиц стали применяться: Второе направление развития банковских услуг заключалось в поиске и развитии банками принципиально новых, ранее не проводившихся операций для клиентов. Это направление со временем стало основным звеном политики многих банков и потребовало важнейших функциональных и структурных изменений в их деятельности. Характерным примером может служить функциональная эволюция Многие коммерческие банки в современных условиях предлагают своим
клиентам до 300 разнообразных видов услуг. Это предполагает большую
подготовительную работу. До середины 60-х годов рекламе и маркетингу
банковских услуг уделялось небольшое внимание. Лишь в конце 60-х годов
некоторые крупные банки приступили к разработке долгосрочных программ,
направленных на пересмотр роли кредитных институтов в рыночной экономике. В
некоторых странах были созданы исследовательские учреждения,
специализирующиеся на изучение программ рекламы и маркетинга (например, Для привлечения новых клиентов в условиях ужесточающейся конкуренции банки приступают к оказанию нетрадиционных услуг, в том числе тех, которые были раньше прерогативой специализированных институтов: страховой бизнес, инвестиционные операции, брокерские сделки. Важным источником прибыли банков стал “гонорарный бизнес”: лизинг, факторинг, разного рода консультации и информационный сервис, кредитование комплексного строительства промышленных объектов “под ключ” с последующим участием в прибылях. Например, 45% финансирования лизинга и 2/3 объема факторинга обслуживают крупные коммерческие банки (данные по США). В борьбе за клиента многие коммерческие банки делают упор на развитие наступательной рыночной стратегии и разработку новых форм услуг. В некоторых странах были созданы так называемые небанковские банки и банки с ограниченными услугами (LIMITED-SERVICE BANKS). Создание подобных банковских структур имело целью обойти законодательные ограничения, связанные с владением банком небанковскими деловыми структурами. К числу наиболее устойчивый тенденций в сфере банковских операций в промышленно развитых странах следует отнести расширение числа банков, выходящих на рынок “розничных” услуг, то есть услуг самому широкому кругу клиентов - как населению, так и юридическим лицам. Все больше банков стремиться к непосредственному контакту с клиентами путем личного общения работника с клиентом или с помощью различных средств связи: почтовой корреспонденцией, факсимильных и телексных коммуникаций и других. Эти процессы, очевидно, найдут свое дальнейшее развитие в ближайшие годы. 2.2. Адаптация мирового опыта банковского обслуживания к практике российской банковской системы. В условиях стран с экономикой, переходной к рыночной, когда положение
коммерческих банков часто оказывается неустойчивым, важное значение имеет
применение нетрадиционных форм обслуживания. К нетрадиционным операциям
относят операции, которые могут выполнять и другие кредитные учреждения. Среди нетрадиционных операций коммерческих банков важную роль при
переходе к рыночным условиям функционирования предприятий начинает играть
лизинг. Лизинг - это долгосрочная аренда машин, оборудования, складских
помещений и другого имущества для их использования арендатором в
производственных целях. При этом право собственности на арендуемые ценности
до конца сделки остается за арендодателем. В России применение лизинговых
операций началось с 1989 года. Первоначально этими операциями занимались
коммерческие банки, но в 1994 году была зарегистрирована Российская
ассоциация лизинговых компаний, в которую на тот момент входило 16
компаний. Коммерческие банки в последние годы создали несколько своих или
совместных лизинговых компаний, например, Межсбер-Юраско лизинг В меньшей степени получили распространение факторинговые операции. Другие нетрадиционные услуги банков, такие как трастовые и
форфейтинговые операции, пока еще не получили должного распространения в Таким образом, применение новых форм обслуживания в России осложняется спецификой переходного периода, но в дальнейшем доля этих услуг будет возрастать, что приведет к укреплению и стабилизации деятельности банковской системы в условиях рыночной экономики. На пути укрепления и стабилизации деятельности банковской системы встает такая проблема, как защита вкладов населения. Кризис банковской системы России, резко проявившийся на рынке
межбанковских кредитов в августе 1995 года (“серый неликвидный Четверг”) ,
в полной мере показал необходимость обязательного страхования вкладов
населения. Кроме того, по данным ГНС "проведение банками излишне рисковой
политики" привело в первом квартале 1997 года к увеличению числа убыточных
банков, их отделений и филиалов до 1131. Вопрос о создании системы депозитного страхования (СДС) уже по крайней мере активно обсуждается в печати; существуют соответствующие решения и поручения. Тем не менее проект закона “Об обязательном страховании банковских вкладов граждан”, принятый Государственной Думой 24 ноября 1995 года, постановлением Совета Федерации от 9 декабря 1995 года был отклонен и возвращен в Государственную Думу. Кризис “межбанка” в 1995 году также обострил и другую немаловажную
проблему. Участники российского финансового рынка, более 5 лет обходившиеся
без каких либо то ни было аналитических инструментов при первых его
признаках вспомнили о необходимости оснащения своих аналитических отделов. Примером использования данного пакет может служить аналитическое приложение: Прогноз фьючерсных котировок - один из первых успешных опытов применения нейтронных сетей в России. Одной из причин применения такого малого количества программных систем поддержки и развития финансового интеллекта является проблема налогообложения банков. Сейчас оно явно завышено: банки платят из прибыли на 8 процентных пунктов больше, чем остальные структуры. Завышенное изъятие прибыли тормозит внедрение современных банковских технологий: сетевых компьютерных рабочих мест (стоимость одного операционного места - 6 тыс. Долларов) , пластиковых карт (стоимость одного банкомата с программным обеспечением - 50 тыс. Долларов) , СВИФТ, клиринговых центров и так далее. Важно отметить, что в России сколь-нибудь серьезная работа в области разработки банковского оборудования до сих пор не ведутся. 2.3. Тенденции дальнейшего развития банковской системы в России Банковская система в целом и каждый отдельно взятый банк или
кредитное учреждение должны развиваться. Невозможно предвидеть, какая
будущность, какие конкретные ситуации ожидают их в ходе этого развития. В настоящее время в России с учетом наблюдаемой ситуации имеется
достаточно оснований утверждать, что состояние банковской системы и
поведение коммерческих банков в ближайшей перспективе изменятся мало. Во
всяком случае, сохраняться такие специфические черты кредитно-банковской
деятельности в России, как абсолютное преобладание краткосрочных кредитов,
отвлечение кредитных ресурсов на финансирование бюджетного дефицита,
отсутствие интереса к долгосрочному кредитованию инвестиций,
неупорядоченность безналичных расчетов при явном предпочтении наличным
платежам. Вместе с тем, не исключается, что на этом в общем мало меняющемся
фоне будут предприниматься попытки пойти дальше сложившихся стереотипов с
расширением существующих и освоением новых областей банковской
деятельности. Эти попытки, скорее всего, будут исходить от более крупных
банков, набравших достаточно силы и влияния для возможной экспансии и
располагающих необходимыми средствами, чтобы решиться на риск нововведений. Во-первых, постараться расширить ассортимент депозитных и
сопутствующих им услуг, по крайней мере, до уровня и качества Сбербанка,
хотя по масштабам филиальной сети и массовости вкладчиков этот банк еще
долгое время будет оставаться вне конкуренции. В настоящее время частные
депозиты в коммерческих банках - это преимущественно вклады наиболее
зажиточных людей. Дальнейшие шаги должны заключаться в привлечении средств
средних и мелких вкладчиков, тем более что потенциальная база для этого
существует. В Сбербанке любой вкладчик может хранить любую сумму денег. Во-вторых, для расширения базы депозитных операций коммерческих
банков необходимо создать экономические условия, делающие невыгодным обмен
рублей на иностранную валюту. Развитие депозитных операций с населением
обязательно усилит конкуренцию за привлечение вкладчиков. Поэтому
организация соответствующего сервиса будет включать не только разработку
достаточно благоприятных условий (суммы, сроки, проценты) самих депозитов,
но и создание комфортной обстановки для клиентов с точки зрения
оборудования помещений, технического оснащения, тренированности
обслуживающего персонала. Что касается инвестиционного процесса, то
коммерческие банки в целом будут продолжать воздерживаться от долгосрочных
инвестиционных вложений. В то же время некоторые из них, понимая
необходимость возобновления инвестиционного процесса, могут более активно
подключаться к финансированию отдельных проектов, что соответственно
несколько увеличит долю долгосрочного кредитования в общем объеме
банковских операций. При этом участие коммерческих банков в долгосрочном
инвестировании, скорее всего будет характеризоваться следующими
особенностями:
Региональный аспект функционирования банковской системы в настоящий момент является, мало исследованным, он требует объективного анализа состояния, поскольку банковская система России функционирует на определенных территориях, каждая из которых обладает специфическим пророднохозяйственным потенциалом и обусловливает адекватные элементы рыночной инфраструктуры. Банковская система в данном случае играет существенную роль с точки зрения стимулирования развития региональных систем, и поэтому региональный аспект ее исследования представляется актуальным. Российским коммерческим банком необходима продуманная стратегия их поведения в регионах. Конкурентная борьба за территориальный раздел и передел рынка банковских услуг обостряется. В этих условиях наличие целенаправленной и обоснованной региональной стратегии становится не только важным фактором дальнейшего роста и обеспечения приемлемого уровня эффективности деятельности банков, но и предпосылкой выживания для многих из них. Более активное присутствие банка в том или ином регионе может быть обеспечено через филиалы. Сейчас в России действуют филиалы банков образованные тремя путями: 19. Реорганизованные из отделений бывших государственных банков; 20. Созданные самими коммерческими банками; 21. Присоединенные ранее самостоятельные банки, не выдержавшие конкурентной борьбы. Анализ плотности банковский сети в целом по России составил 1,2
комбанка на 100 тысяч человек, а без Москвы, где находится 40% банков -
всего 0,8 комбанка. Нормальным для рыночной экономики считается уровень 10- Анализ данных о состоянии региональной банковской системы позволяет
сделать следующие выводы: согласно данным статистической отчетности С учетом статистических данных о населении Волгоградской области на Таким образом, можно говорить о том, что банковская система Число банков, которых можно отнести по формальным признакам (наличие
собственного капитала, положительного финансового результата за год,
отсутствие убытков прошлых лет отнести к относительно устойчивым, резко
снизилась: из 17 осталось только 9. В этой связи представляется интересным проанализировать кредитные операции коммерческих банков Волгоградского региона и выявить современные тенденции их осуществления. Анализ кредитования предприятий в коммерческих банках Волгоградской области показывает, что преимущественной формой кредитования является краткосрочное кредитование. На 1 января 1996 года из доля в общем объеме вложений составила 90%, в то время, как удельный вес долгосрочных кредитов был равен 10%. Справедливо заметить, что проблема невозможности долгосрочного кредитования коммерческими банками выходит за рамки отдельного региона. В масштабах экономики страны невовлечение денежного оборота в производственный процесс грозит дальнейшим ростом денежной массы, необеспеченной реальными товарами и услугами. Думается, что решение этой проблемы может быть достигнуто внесением изменений в действующий порядок учета оборотных средств, налоговую и кредитную политику. Возникает вопрос: каково будущее банков и банковской системы области? 1. Гермес-Поволжье - 6,26 1. Русюгбанк -1,21 1. Волго-Дон- Банк -0,95 1. “Кор” -0,81 1. Волгопромбанк -0,8 В 1998 году дальнейшее снижение ставки ЦБ может привести к еще более существенному падению прибыльности банковского сектора. Но основную тревогу вызывает, конечно, очень маленькая величина собственных средств у местных кредитных организаций. Если пересчитывать собственные средства банков в ЭКЮ по курсу на 31 декабря 1996 года, то получим: 1. Волгопромбанк -11,1 млн. ЭКЮ; 1. “Кор” -3,74 млн. ЭКЮ; 1. Волго-Дон-банк -3,59 млн. ЭКЮ; 1. “Гермес-Поволжье -3,36 млн. ЭКЮ; 1. Русюгбанк -1,67 млн. ЭКЮ. Это значит, что только один из действующих банков - Волгопромбанк - имеет перспективу остаться универсальным банком и осуществлять все виды банковской деятельности, предусмотренные действующим законодательством. Банки, не набравшие к 1 января 1999 году 1 млн. ЭКЮ собственных
средств, вынуждены будут ликвидироваться или присоединиться к другим. Как
совершенно ясно из предшествующего текста, у банков, расположенных в конце
таблицы, нет никакой перспективы увеличить собственный капитал до 1 млн. В произведенном выше анализе функционирования банковской системы на
региональном уровне прослеживаются следующие тенденции развития банковской
сети в изучаемом регионе:
Сегодня, когда банки все активнее выдвигаются на центральное место в управлении экономикой, на роль ведущих координаторов экономических процессов, все настоятельнее встает проблема создания эффективной структуры коммерческих банков, формирования сильного банковского центра, как проводника единой денежно-кредитной, эмиссионной и валютной политики. Проблема состоит сегодня не столько в использовании и перенесени мирового опыта развитых банковских систем, сколько в критическом анализе этого опыта, поиске и формировании современной Российской банковской системы, опираясь на объективную экономическую ситуацию, исторических опыт, культуру и традиции страны. Формирующаяся денежно-кредитная система страны, как и вся экономика, страдает от неразвитости рыночных механизмов и далеко не всегда поддается методам регулирования, успешно применяемые в мировой практике. При определении экономической и денежно-кредитной политики, в частности, первостепенную важность приобретает не только ожидаемый результат осуществления тех или иных программ, но необходимость предвидеть возможные отрицательные последствия их реализации, как в ближайшем, так и в отдаленном будущем. В этой связи интерес представляет изучение современного опыта формирования принципов и механизмов реализации денежно-кредитной политики, проводимой промышленно развитыми странами, и анализа ее состояния. Анализ процесса формирования банковской системы в России и ее адаптации к рыночным условиям позволяет обобщить основные итоги, сформулировать определенные теоретические выводы и практические рекомендации. Основными направлениями дальнейшего развития банковской системы является создание банков универсального типа. Наряду с ними в целях развития определенных секторов рыночной экономики и сфер банковских услуг необходимо содействовать созданию условий для организации специализированных кредитных учреждений: инвестиционных, инновационных, ипотечных, экспортно-импортных банков, обществ взаимного кредита, ссудно- сберегательных обществ, кредитной кооперации и других, принятых в мировой практике. Наряду с крупными банками должна быть сеть мелких банковских или
небанковских кредитных учреждений (с ограниченными правами) , которые тесно
связаны с мелким бизнесом, и имею с ним особые, доверительные отношения. В законодательстве о банках следует предусмотреть исключение монополизма в банковской деятельности, а также равенство условий конкуренции между банками. В отношении регулирования и надзора за банковской деятельностью: На ближайшее время требуются льготы (в том числе налоговые) для банков, участвующих в осуществлении инвестиционных и инновационных проектов, кредитующих развитие производства товаров и услуг, содействующих развитию новых форм предпринимательства, становления акционерной и частной собственности. Для обеспечения эффективности надзора требуется разработка стандартов, которым должна соответствовать деятельность коммерческих банков. В перспективе нужно стремиться к достижению стандартов, установленных Базильским комитетом по надзору.
|
|
||